Expertos alertan peligro de eliminar por ley comisiones bancarias. La falta de análisis técnico de la medida haría que termine perjudicando a las personas de menores recursos.
Según un reciente estudio del Instituto Peruano de Economía (IPE), cerca de 580 mil hogares EN EL Perú recibieron un crédito informal durante el último año. La mitad de quienes recibieron un crédito informal de un prestamista o casa de empeño paga una tasa de interés de 500% o más. Y entre los que se retrasaron en el pago, más de un tercio fue amenazado o recibió algún tipo de daño.
Este estudio muestra el daño que los créditos informales, como el gota a gota, hacen a centenares de miles de peruanos. Muestran también la importancia de encontrar formas efectivas para promover la inclusión de más peruanos en el sistema financiero formal.
Diversos especialistas señalan, sin embargo, que los proyectos de ley que no tienen sustento técnico pueden perjudicar la inclusión financiera y empeorar el problema de créditos informales para más personas, así tengan buenas intenciones. Es el caso de la propuesta de ley que elimina la comisión por transferencia bancaria.
Las autoridades técnicas han mostrado preocupación por esta propuesta, pues al ser antitécnica, perjudicaría a las personas que busca favorecer. En opinión del Ministerio de Economía y Finanzas, esta imposición “desincentivaría a las ESF para brindar ciertos servicios, afectando a los clientes financieros, en especial a los sectores más vulnerables en detrimento del proceso de inclusión financiera en el país”. Por otro lado, el Banco Central de Reservas (BCR) plantea que “no cobrar por este servicio podría implicar una oferta de menor calidad afectando a los usuarios finales que se busca beneficiar”.
Las comisiones bancarias sirven para que aquellos que se benefician de un servicio cubran sus costos, en vez de que los cubran todos aquellos que no lo recibieron. De eliminarse por ley las comisiones, las entidades tenderían a trasladar estos costos a todos los usuarios. Es decir, quienes menos utilizan servicios bancarios y menos dinero mueven, subsidiarían a quienes más transferencias hagan. En muchos casos, los servicios cuyos costos no se cubran pueden desaparecer o bajar notablemente en calidad, lo que promovería el uso del efectivo y la inseguridad.
Una forma efectiva de reducir este costo es usar las innovaciones tecnológicas que han traído las inversiones realizadas por el sistema. Según el BCR: “Las innovaciones tecnológicas están permitiendo que nuevos actores con nuevos modelos de negocio puedan ingresar a ofrecer servicios de transferencias de fondos utilizando billeteras digitales, códigos QR, dinero electrónico y banca móvil”. En efecto, las billeteras digitales permiten realizar transacciones de manera gratuita para el público.
Por otro lado, la competencia entre operadores es aliada de los usuarios. Según Miguel Vargas, gerente general de la Asociación de Bancos del Perú: “Es importante que los ciudadanos hagan competir al sistema, lo que pueden hacer siendo empoderados con información. En el país hay 17 bancos, 19 cajas, 19 instituciones de microfinanzas y cerca de 70 cooperativas. Hay muchas alternativas, y es muy bueno que las personas investiguen y escojan la opción que mejor se acomode a sus necesidades y posibilidades”.
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